- 11 banków pod koniec grudnia podwyższa marże kredytów hipotecznych średnio o 0,4%, co "przypadkiem" niemal pokrywa się ze stawką podatku, wynoszącą 0,44%...

- Banki jeden po drugim podwyższają koszty utrzymania gospodarstwa domowego przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, co przekłada się na znaczny spadek zdolności kredytowej np. w listopadzie klienci banku X  mogli liczyć na kwotę 270 000 zł, natomiast w styczniu mogą otrzymać w tym samym banku najwyżej 95 000 zł (przy wzroście dochodów!)
 
- klientów miał do siebie przyciągnąć jeden z największych banków na rynku, tymczasem według potwierdzonych informacji również tam klienci posiadający dziecko/dzieci mają już niższą zdolność kredytową...

Jedna z największych agencji ratingowych na świecie Standard&Poor's pierwszy raz w historii obniżyła właśnie rating Polski oraz jego perspektywę z "pozytywnej" do "negatywnej".

Głównym skutkiem oprócz spadku wartości złotówki w stosunku do walut zagranicznych będzie zapewne wzrost wymaganego przez inwestorów wynagrodzenia (odsetek) za zakup polskich obligacji. W skrócie przekłada się to na wzrost kosztów finansowania wielu projektów realizowanych przez rząd Polski i mniej środków na ich realizację.

Fragment komunikatu z uzasadnieniem:

"Od wygrania wyborów w październiku 2015 r., nowy polski rząd zainicjował różne działania legislacyjne, które naszym zdaniem osłabiają niezależność i efektywność kluczowych instytucji, jak wynika z naszej oceny instytucjonalnej"

Kolejny miesiąc z rekordową kwotą wniosków o dofinansowanie wkładu własnego w programie "Mieszkanie dla Młodych" zapewne niewielu zdziwiło. Jeżeli tempo wzrostu będzie podobne do tego z ostatnich 3 miesięcy, już w grudniu 40% wszystkich środków na 2016 rok będzie zarezerwowanych, a w połowie przyszłego roku BGK wstrzyma rejestrację nowych wniosków i najbliższym terminem wypłaty dofinansowania do kredytu hipotecznego będzie styczeń 2017 roku.


​

Wielkimi krokami zbliża się rok akademicki 2015/2016 i jak co roku, spora część studentów zastanawia się jak finansowo zaplanować najbliższe 9 miesięcy. 
Niektórzy mogą liczyć na wsparcie najbliższych lub zaoszczędzili przynajmniej część potrzebnej kwoty pracując w czasie wakacji. 
Gdzie szukać jednak rozwiązania, jeżeli z różnych względów już teraz wiemy, że środków na naukę może zabraknąć...?

Na pewno warto zainteresować się stypendium socjalnym, które przyznawane jest na okres jednego semestru lub całego roku akademickiego. 
Maksymalną kwotę dochodu netto na członka rodziny ustala co roku rektor UWM w Olsztynie w porozumieniu z Radą Uczelnianą Samorządu Studenckiego UWM.

W 2015 roku dla studentów UWM kwoty te nie mogą przekroczyć:
- 870,00 zł netto na członka rodziny studenta,
- 895,00 zł netto na członka rodziny studenta Wydziału Nauk Medycznych.

Kwotę stypendium w powyższym przypadku ustala się w następujący sposób:
870,00 zł (-) miesięczny dochód netto w przeliczeniu na osobę w rodzinie studenta (=) stypendium socjalne*
Lub
895,00 zł (-) miesięczny dochód netto w przeliczeniu na osobę w rodzinie studenta WNM (=) stypendium socjalne*
*minimalna kwota stypendium socjalnego wynosi 10% dochodu o którym mowa powyżej tj.: 87,00 zł lub 89,50 zł (na WNM)

Ponadto, student studiów stacjonarnych znajdujący się w trudnej sytuacji materialnej może otrzymać także zwiększone stypendium socjalne, jeżeli mieszka w domu studenckim lub innym obiekcie, a jego codzienny dojazd z miejsca stałego zamieszkania do uczelni uniemożliwiałby lub w znacznym stopniu utrudniał studiowanie. 
W takiej sytuacji o wysokości kwoty zwiększenia stypendium socjalnego zadecyduje Wydziałowa Komisja Stypendialna, biorąc pod uwagę takie czynniki jak:
- odległość stałego miejsca zamieszkania od uczelni,
- czas dojazdu do uczelni,
- czas oczekiwania na transport,
- rozkład jazdy dostępnych środków transportu uniemożliwiający uczestnictwo w zajęciach.

Termin składania wniosków upływa 10 października 2015 roku.

Już za kilka dni, a konkretnie 31 sierpnia uprawomocni się nowelizacja Ustawy o programie „Mieszkanie dla Młodych”. To oznacza, że od 1 września 2015 roku, kredytobiorca finansujący kredytem zakup mieszkania, będzie miał możliwość złożenia wniosku o dopłatę do wkładu własnego na nowych zasadach. 

Co się zmienia?

- możliwość uzyskania dofinansowania przy zakupie mieszkania również z rynku wtórnego (do tej pory program obejmował jedynie nowe mieszkania)
- rodziny posiadające minimum trójkę dzieci będą zwolnione z dotychczasowego wymogu nieposiadania mieszkania/domu na własność 
- nabywcy, którzy wychowują minimum troje dzieci  nie muszą spełniać warunku maksymalnego wieku, czyli młodszy kredytobiorca może mieć skończone więcej niż 35 lat
- rośnie kwota dofinansowania dla rodzin wychowujących dwoje (20%) oraz troje i więcej dzieci (30%)
-dla rodzin wielodzietnych rośnie przelicznik dopłaty oparty na maksymalnej powierzchni mieszkania (z 50 do 65 m2)

Bez zmian natomiast pozostają parametry, niezbędne do akceptacji przez bank kredytujący i bank BGK:

1. Kredyt może być udzielony jedynie w złotówkach,
2. Wkład własny nie może wynosić więcej niż 50% wartości nieruchomości,
3. Nieruchomość może być położona jedynie na terytorium Polski,
4. Minimalny okres kredytowania to 15 lat.


Jeżeli chcesz indywidualnie określić możliwość skorzystania z programu MdM, przeliczyć zdolność kredytową i określić wstępnie najkorzystniejsze oferty finansowania, umów się na bezpłatne spotkanie – 791 098 880.


Zbigniew Wójcik – Doradca Finansowy EFC

Równo tydzień temu, kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne w CHF zmroziła informacja o nagłym wzroście kursu tej waluty o +/- 20%. I nie ma się co dziwić, bo w porównaniu do poprzedniego miesiąca najbliższa rata powinna wzrosnąć  właśnie o +/- 20%.

Czy w takiej sytuacji zaciągnięcie zobowiązania w szwajcarskiej walucie było gorszym rozwiązaniem, niż finansowanie zakupu nieruchomości złotówkami? To zależy...

Jeżeli kredytobiorcy zmieniły się plany życiowe i chciałby sprzedać nieruchomość, musiałby liczyć się z faktem, że kwota kapitału do spłaty wzrosła proporcjonalnie do wzrostu kursu franka od momentu wypłaty kredytu. Nierzadko są to wartości, które znacznie przekraczają wartość samej nieruchomości (od 2007/2008 roku ceny spadły średnio o 10-20%). W takiej sytuacji byłby zmuszony znaleźć w budżecie dodatkowe środki na pokrycie różnicy w spłacie kredytu.


W przypadku jednak, kiedy nie zamierzamy sprzedawać mieszkania, czy domu sytuacja wygląda trochę inaczej. Porównując opłacalność zobowiązań w PLN i CHF należy zwrócić uwagę nie tylko na dzisiejszą kwotę raty, ale na całościowe koszty poniesione od momentu ich wypłaty.

Przykład:

 Kowalski i Nowak zaciągnęli kredyty w marcu 2008 na 100% wartości nieruchomości w kwocie 250 000zł – pierwszy w CHF, drugi w PLN. Maksymalnie upraszczając wyliczenia i uśredniając parametry kredytowania, różnica kosztów rat poniesionych przez prawie 7 lat przez obu panów w dalszym ciągu najczęściej wypada na korzyść Kowalskiego i CHF. Przy kwocie 250 000 zł jest to średnia kwota w wysokości 10 000 zł.

Pomijam sytuację osób, które wybrały finansowanie w CHF, ze względu na brak zdolności w PLN – to sytuacja absurdalna i nie powinna mieć miejsca, bo banki w ogóle nie powinny takich rozwiązań proponować. W przypadku jednak kredytobiorców, którzy świadomie wybrali kredyt w obcej walucie (posiadając zdolność również w PLN) należy pamiętać, że owe 10 000 zł (lub nawet część tej kwoty) mozna było odkładać regularnie na koncie w banku. Kto tak robił, dzisiaj może wykorzystać ten dodatkowy budżet na pokrycie różnicy w racie, która wynikła z zeszłotygodniowego umocnienia franka.

Co dalej?

Tego nie przewidzi nikt. Pozytywną informacją są niewątpliwie ujemne stopy procentowe w Szwajcarii, które chociaż częściowo zamortyzują wzrost raty. Były obawy, że banki w Polsce nie będą brały tego faktu pod uwagę, w myśl zasady „niech tracą wszyscy, ale nie my”, jednak spekulacje szybko uciął najpierw prezes NBP, a potem minister finansów. Banki mają solidarnie się dostosować i wziąć część ryzyka na własne barki.

W najbliższych dniach będą oczywiście stawiane mniej lub bardziej realne hipotezy dotyczące przyszłości (i któraś pewnie się sprawdzi ;) ), ale nie należy brać ich całkiem serio. Fakty są takie, że scenariusza, który obserwowaliśmy w zeszły czwartek nie brała pod uwagę żadna szanująca się instytucja finansowa. W przypadku naszego polskiego podwórka, żaden z analityków kreślących prognozy na 2015 rok nie zakładał, że frank w ogóle przebije barierę 4 zł.

Dalszy kierunek rozwoju sytuacji powinny nadawać posiedzenie EBC (dzisiaj o 13:45) oraz przedterminowe wybory parlamentarne w Grecji (najbliższa niedziela 25.01).

 

Zbigniew Wójcik – Doradca Finansowy EFC

791 098 880

Stało się. Centralny bank Szwajcarii zadecydował dzisiaj o wprowadzeniu ujemnych stóp procentowych. Głównym powodem jest wzrost w ostatnim czasie zainteresowania inwestorów zakupem bezpiecznych aktywów m.in. szwajcarskiego franka, co zazwyczaj kończy się wzrostem jego kursu. 
Włodarze banku centralnego postanowili również przy okazji o pozostawieniu limitu kursu franka w stosunku do euro i nie dopuszczą do dalszego umacniania się rodzimej waluty.


Co to oznacza dla kredytobiorców w Polsce zadłużonych we franku? Jeżeli założymy, że kurs franka się nie zmieni, raty powinny zmaleć średnio o kilkadziesiąt złotych w zależności od kwoty zaciągniętego kredytu. Pierwsze zmiany, kredytobiorcy powinni odczuć w przeciągu najbliższych 1-2 miesięcy w zależności od banku, który kredytu udzielił.

Dodatkowym powodem do jeszcze większego obniżenia rat, powinien być spadek kursu franka w stosunku do złotówki. W tym przypadku sprawę komplikuje jednak sytuacja w Rosji, która w okresie ostatnich kilkunastu dni była powodem wzrostu kursu szwajcarskiej waluty wobec złotego.


Zbigniew Wójcik - Doradca Finansowy EFC
791 098 880