Przy okazji rozmów dotyczących Wakacji Kredytowych, często przewijało się pytanie, czy warto zaoszczędzone z tego tytułu środki przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego. Każdy ma inną sytuację, więc i odpowiedź nigdy nie będzie dla każdego taka sama.

Osobiście jednak, wbrew najczęściej spotykanej opinii, że taki kredyt najlepiej jest nadpłacić jak najszybciej, w najbliższych miesiącach nie zamierzam na ten cel przeznaczyć nawet 1 zł. Dlaczego? 12-14 miesięcy temu w społeczeństwie nie było widać praktycznie żadnych obaw o inflację i związanych z nią wzrostu cen i rat kredytów. Myślę, że podobnie jest obecnie, nie widać większych obaw o wzrost bezrobocia i spadek realnego dochodu rozporządzalnego, a historycznie był to najczęściej naturalny skutek samej inflacji i walki z nią.

Jeżeli scenariusz głębokiej recesji się spełni, to za kolejne 12-14 miesięcy największym problemem przeciętnego kredytobiorcy może nie być rata kredytu (w takim momencie możemy mieć już pierwsze obniżki stóp lub przynajmniej perspektywę na ich obniżenie w kolejnych miesiącach), ale zauważalny spadek realnego dochodu i ryzyka związanego z utratą pracy, a w konsekwencji wzrost ryzyka utraty płynności. W takiej sytuacji, jak bumerang wraca znane w trakcie każdej recesji powiedzenie "cash is king"/"gotówka jest królem". Ten kto posiada wtedy gotówkę, ma nieoceniony komfort decydowania na co ją przeznaczy, w zależności od potrzeb i problemów, które w wyniku kryzysu się pojawiły.

Gdybym rozważał nadpłatę kredytu hipotecznego wstrzymałbym się z decyzją co najmniej do drugiego kwartału 2023 roku. Wiedza dotycząca dalszego przebiegu wojny, zachowania inflacji oraz reakcji banków centralnych na bieżące wydarzenia (dalsza walka z inflacją vs. powrót do polityki dodruku pieniądza) będą świetnymi wskazówkami przy wyborze najkorzystniejszego wariantu. Tym bardziej, że różnica w kosztach pomiędzy comiesięczną nadpłatą w najbliższych miesiącach, a jednorazową nadpłatą np. w maju, czy czerwcu nie będzie w przypadku spłacanego 20-30 lat kredytu istotna.

Oprocentowanie kredytów w Polsce od 5 lat jest stale na rekordowo niskim poziomie. Generuje to olbrzymie oszczędności gospodarstw domowych i firm, bo gotówka zamiast trafiać do banków zostaje w kieszeni kredytobiorców.

Temat ryzyka wzrostu oprocentowania, a co za tym idzie wzrostu wysokości rat poruszałem z każdym kredytobiorcą,  z którym miałem okazję spotkać się przez ostatnie kilka lat. Ryzyko dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych ze względu na dużo wyższe średnie kwoty, które były zaciągane na zakup własnej nieruchomości.
W ostatnich kilku miesiącach pojawiały się wprawdzie przesłanki sugerujące dalsze odwlekanie w czasie podwyżek stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, ale zapewne 99% analityków nie brało realnie pod uwagę kierunku zupełnie odwrotnego tj. dalszych obniżek stóp procentowych. Taki wariant zaczyna być coraz bardziej prawdopodobny (pomimo rosnącej inflacji), tym bardziej, że obecnie członkowie RPP dużo baczniej przyglądają się sytuacji na świecie, która bardzo dynamicznie zmienia się od kilku tygodni i wpływa na różne wskaźniki ekonomiczne pomagające odczytać dalszy rozwój sytuacji w gospodarce światowej.
 
Jakie to wskaźniki? Jest ich zapewne bardzo dużo, ale moją uwagę zwróciło kilka z nich:

1. Spadek stóp procentowych w USA na nadzwyczajnym posiedzeniu FED (amerykański bank centralny) i spodziewana kolejna obniżka na planowanym na 18 marca kolejnym posiedzeniu. Taki ruch mocno blokuje ruch EBC (europejski bank centralny) o ile w ogóle ten miałby plan podwyżek stóp, a w konsekwencji również polską RPP.
2. Prognozowany spadek PKB Japonii o 7,1% w skali roku… To tylko jeden kraj, ale pojawia się pytanie jak za kilka tygodni/ miesięcy będą wyglądały zmiany PKB w innych krajach na świecie.
3. Spadki cen surowców. Zwolnienie gospodarek wpływa na spadek popytu na surowce i obniżanie ich cen. Fenomenem jest tutaj cen ropy, której cena na giełdach spadła w piątek o ponad 10%, a jeszcze dzisiaj rano oglądaliśmy kolejny spadek o… 30%(!)… Kilkanaście lat interesuję się rynkami kapitałowymi, ale czegoś podobnego nie widziałem.
4. Dynamicznie rozwijająca się sytuacja z koronawirusem. Nie jestem lekarzem, czy pracownikiem stacji sanitarno-epidemiologicznej i daleki jestem od pisania w głowie czarnych scenariuszy, ale do czasu wynalezienia szczepionki rynki mogą być pod dużą presją i reagować nerwowo na kolejne doniesienia o nowych zachorowaniach. Jednym ze sposobów na ich uspokojenie będą zapewne obniżki stóp procentowych.

 

Co dla Ciebie Drogi Kredytobiorco może oznaczać spadek stóp procentowych?

- Niższe raty (zdecydowana większość kredytów oparta jest na zmiennej stopie procentowej)
- Obniżenie oprocentowania lokat bankowych.
- Zahamowanie ewentualnych spadków cen nieruchomości. Nawet jeżeli ceny w opinii części nabywców wydają się być zbyt wysokie i liczą oni na ich spadek to trzeba pamiętać, że tańsze kredyty mogą skłonić pozostałych kupujących do niezwlekania z decyzją o zakupie własnego M. Dodatkowo według szacunków 70% nieruchomości nabywanych jest za gotówkę, a to oznacza, że po spadku oprocentowania lokat do poziomów bliskich zera inwestorzy mogą zacząć przesuwać kapitał w stronę rynku nieruchomości.


Zbigniew Wójcik
791 098 880

Przed chwilą pierwszy bank wydał oficjalny komunikat o wstrzymaniu od dnia jutrzejszego rejestracji wniosków z dofinansowaniem z programu "Mieszkanie dla Młodych" z wypłatą na rok 2017.
Doświadczenie z marca pokazuje, że kredytobiorcy planujący zakup mieszkania (przede wszystkim z rynku wtórnego) w najbliższym czasie mają niewiele czasu na dopięcie wszystkich formalności. Kolejna szansa na skorzystanie z dofinansowania z wypłatą na rok 2017 pojawi się dopiero w styczniu.

Bilans zaoszczędzonych przez klientów Vinci Finance środków finansowych w I kwartale 2016 roku przekracza średnią
50 000 zł na kredyt...

W kwocie tej mieszczą się głównie opłaty związane z prowizjami, ubezpieczeniami i wysokim oprocentowaniem, których wysokość można najczęściej znacznie obniżyć, a nadwyżkę przeznaczyć na własne cele, a nie na zasilenie kasy banku...

Wszystkich zainteresowanych kredytem gotówkowym, hipotecznym, firmowym lub refinansowym, na najkorzystniejszych możliwych warunkach zapraszam do kontaktu pod nr telefonu 791 098 880 lub poprzez formularz kontaktowy na stronie http://www.vincifinance.pl/kontakt

Straszenie o wyczerpaniu limitów dopłat z programu "Mieszkanie dla Młodych" staje się faktem. Pierwszy bank właśnie ogłosił, że wstrzymuje przyjmowanie wniosków z wypłatą dofinansowania na rok 2016. Przyjęcie podobnego stanowiska przez kolejne banki jest jedynie kwestią czasu.

Dlatego też jeżeli planujesz zakup mieszkania w najbliższych 1-2 miesiącach (szczególnie z rynku wtórnego, gdzie w 99,9% wypłata środków z MdM następuje stosunkowo szybko) i chcesz skorzystać z dofinansowania do kredytu hipotecznego, złóż wniosek najszybciej jak to możliwe. Oczywiście wcześniej warto mieć już dokładnie przeliczone możliwości finansowania (zdolność kredytowa, wybór odpowiednich banków i wariantów konkretnych ofert kredytowych) oraz odpowiednio skonstruowaną umowę przedwstępną.

Zadzwoń pod numer 791 098 880 lub skorzystaj z formularza kontaktowego ze strony  www.vincifinance.pl/kontakt
i umów się na spotkanie.

Minister Szałamacha komentując niedawno obiekcje, dotyczące wprowadzenia podatku bankowego i przerzucenia jego kosztu na przeciętnego Kowalskiego, zapewniał:

„Ja bez problemu wyobrażam sobie sytuację, w której prezes banku PKO BP, który jest bankiem kontrolowanym przez Skarb Państwa, będzie w stanie złożyć oświadczenie publiczne, w którym zaprasza klientelę konkurencji, w przypadku gdyby tamte banki próbowałyby podwyższyć swoje opłaty. Wówczas, działając w takiej logice po prostu stracą biznes"

Tymczasem kolejnym bankiem, który podwyższa dzisiaj opłaty i prowizje jest właśnie... PKO BP :)


Więcej na:

http://www.bankier.pl/wiadomosc/PKO-Bank-Polski-podnosi-oplaty-klientom-detalicznym-7300712.html